その保険、
いくら払いますか

背景

なぜ、この保険をすすめられたのか

あなたが払う保険料の一部は、すすめた人やお店に「手数料」として渡ります。これ自体は普通のことで、そうやって相談の場が成り立っています。

気をつけたいのは、その渡り方です。金融庁が2026年8月に公表した資料に、次の3つが並んでいます。医療保険について、複数の保険会社に聞き取った結果です。

1. 手数料が高い商品ほど、たくさん売れている

   資料の言葉では、「初年度手数料水準を高くすれば販売量が多くなる（逆に、初年度手数料水準が低ければ販売量が低調にとどまる）という関係性が類推される」。初年度手数料水準とは、1年分の保険料にくらべて、最初の1年でいくら代理店に渡るかの割合です。

2. お店が選んでいるのは、最初の1年に厚く入る型

   手数料の受け取り方は数種類から選べます。前倒しの強い順に「5年L字」「10年L字」「10年フラット」「完全フラット」。数を調べたところ、いちばん多かったのはいちばん前倒しの5年L字でした。

3. その型の契約が、いちばん早くやめられている

   1年後・2年後にどれだけ残っているかを型ごとに並べると、「すべてのグラフにおいて、5年L字タイプのほうが解約率（累積）の推定値は高く、フラットタイプのほうが解約率（累積）の推定値は低い傾向が認められた」。

いちばん多く選ばれている型と、いちばん早くやめられている型が、同じでした。長く続く契約になりやすいほうを選んだ結果には見えません。（早くやめられたときは、いったん渡った手数料を保険会社へ戻す仕組みもあります。それでもこの差が出ています。）

なお、手数料がいくらかをお客に知らせる決まりは、いまのところありません。同じ資料が引く報告書に「募集手数料の開示を求めることも考えられる」とあり、まだ検討の段階です。ですから、聞いても答えが返ってこないことはあります。それは相手が違反しているわけではありません。

売る人が悪い、という話ではありません。ただ、すすめる理由が、あなたの側だけにあるとは限らないということです。だからこそ、その場で決めなくて構いません。

出典：金融庁「2026年 保険モニタリングレポート」（2026年8月6日公表）「４．乗合代理店向け保険商品の販売手数料等に関するモニタリング」
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